Відсоткові ставки зростають, і деякі банки пропонують до 3% на ощадні рахунки. Ось чому мешканцям Німеччини є сенс відкладати гроші вже зараз.
Чи варто зараз відкривати ощадний рахунок у Німеччині? Після кількох років мінімальних ставок відсотки для клієнтів у Німеччині знову зростають – це погана новина для позичальників, але чудова новина для ощадників.
Після того, як Європейський центральний банк (ЄЦБ) прийняв рішення підвищити відсоткові ставки в останні місяці 2022 року та в перші три місяці 2023 року, німецькі банки переглядають свої пропозиції для клієнтів та заманюють новачків ще більш привабливими пропозиціями.
Чи варто зараз відкривати ощадний рахунок у Німеччині?
Нещодавно ING випустив нову рекламну пропозицію: клієнти можуть отримувати до 3% відсотків на свої заощадження протягом цілих 6 місяців. Це означає 150 євро відсотків на 10 000 євро вже за півроку.
Пропозиція доступна не тільки для тих, хто переходить на новий рахунок, але і для існуючих клієнтів, заохочуючи людей знімати готівку з інших рахунків та додавати їх на свій ощадний рахунок ING.
Тим часом конкуренти, такі як comdirect, Targo Bank та Consors, пропонують від 2 до 2,4% відсотків на заощадження.
Чи підуть інші банки цього прикладу?
На думку Макса Гербста, консультанта франкфуртської фінансової консалтингової компанії FMH, остання акція ING змусить інші банки конкурувати.
“Це типова акція ING, вони хочуть заробити гроші – і за рахунок інших банків”, – сказав Гербст в інтерв’ю Taggeschau. «Бо пропозиція розрахована не лише на нових клієнтів, а й на так звані «свіжі гроші».
Це означає, що існуючі клієнти ING, швидше за все, все ж таки переглянуть, куди вони кладуть свої гроші, і, можливо, переведуть кошти з інших ощадних рахунків до банку з найвищими відсотковими ставками – принаймні протягом наступних шести місяців.
«Конкуренти зараз перебувають під тиском, щоб наздогнати ING», – додав Гербст. “Інші великі “банки грошей до запитання”, безумовно, вже сидять у стартових блоках”.
Конкурентні пропозиції можуть з’явитися у будь-який момент, тому вибір на користь гнучкого банківського рахунку, який дозволяє клієнтам знімати заощадження на першу вимогу, може стати найкращим варіантом.
Тим не менш, Хербст рекомендує жителям Німеччини почати економити прямо зараз, а не чекати на потенційне подальше підвищення ставок і банківських угод.
«Щодня очікування для клієнтів – це один зайвий день»– пояснив він. Якщо багато клієнтів почнуть переходити від одного банку до іншого, це також може спонукати банки пропонувати більш конкурентоспроможні ставки.
«Чим більше клієнтів йде, тим більший тиск чиниться на банки»– додав Гербст.
Відкриття нового банківського рахунку – або перехід від постачальника послуг – останнім часом також значно спростилося.
Зазвичай цей процес включає заповнення заяви в режимі онлайн протягом декількох хвилин, а потім перевірку вашої особи через відеочат за допомогою так званої процедури «Video-Ident».
Що потрібно враховувати при виборі ощадного рахунку в Німеччині
При пошуку кращої пропозиції за ощадним рахунком варто звернути увагу як на процентну ставку, так і на термін її дії.
Оскільки багато акцій з реєстрації обмежені певною кількістю місяців, не завжди легко визначити, яка пропозиція буде кращою для зростання ваших грошей, тому обов’язково використовуйте онлайн-калькулятор процентних ставок, щоб визначити, яка угода принесе вам найбільший прибуток.
Suresse Bank, дочірня компанія іспанського банку Santander, зараз пропонує відсоткову ставку в розмірі 3,008% – але тільки на 4 місяці. Тому, хоча, можливо, варто скористатися цією пропозицією, деяким клієнтам краще вибрати трохи нижчу відсоткову ставку на триваліший термін.
Ще один важливий момент, про який слід пам’ятати, це те, що відсоткові ставки можуть знову зрости, якщо ЄЦБ вирішить, що необхідно підвищити ставки для боротьби з інфляцією.
Це означає, що люди, які хочуть отримати найкращу пропозицію, мають бути готові змінити банк через відносно короткий проміжок часу та стежити за новими пропозиціями.
“Ви не повинні дозволяти собі керуватися міркуваннями зручності, коли йдеться про грошовий рахунок до запитання, тому що кожен новий клієнт зрештою стає існуючим клієнтом”– каже Хербст.
Однак слід пам’ятати, що наявність занадто великої кількості одночасно відкритих рахунків може потенційно вплинути на вашу кредитну історію, тому постарайтеся закрити всі рахунки, що не використовуються, коли це можливо.
Чи надійно зберігаються мої гроші на ощадному рахунку?
Після недавніх потрясінь у банківському секторі клієнти все більше прагнуть бути впевненими у збереженні своїх грошей.
Найкращий спосіб зробити це – переконатися, що на будь-який ощадний рахунок поширюється німецька гарантія вкладів, що забезпечує захист сум до 100 000 євро на клієнта відповідно до законодавства ЄС.
Фінансові експерти Stiftung Warentest також рекомендують банки, які розташовані в економічно сильних країнах ЄС. Це означає, що банки в Іспанії – такі як вищезгаданий Suresse Bank – а також установи у Португалії, Ірландії, Італії чи Польщі виключені.
Проте експерт FMH Хербст не вважає, що ризики використання цих банків надто великі.
«Ймовірність того, що я зазнаю збитків як вкладника в Європі з будь-яким грошовим рахунком до запитання та сумою інвестицій до 100 000 євро, близька до нуля».
Крім того, у Німеччині багато приватних банків входять до добровільного Фонду захисту вкладів Асоціації німецьких банків.
Тож чи можуть вкладники безпечно інвестувати тут понад 100 000 євро?
“Все, що перевищує 100 000 євро, є добровільним зобов’язанням банків”– каже Хербст.
«Якщо ви дійсно хочете підстрахуватися, вам слід поділити суми понад 100 000 євро між кількома банками».
Менше ніж інфляція
Оскільки інфляція, за оцінками, у першому кварталі цього року склала близько 7,4% і залишиться високою протягом 2023 року, клієнти банків повинні знати, що їхні гроші на ощадному рахунку втрачатимуть у ціні, навіть незважаючи на вищі відсоткові ставки.
Хоча термінові ощадні рахунки часто пропонують більш конкурентоспроможні ставки, зворотний бік полягає в тому, що у вас набагато менше доступу до своїх грошей у разі надзвичайних ситуацій, і ви можете бути прив’язані до ставки, яка з часом стає менш конкурентоспроможною.
На відміну від цього ощадних рахунків, рахунок «до запитання» зазвичай призначений для створення фонду на випадок непередбачених ситуацій, таких як дорогий ремонт автомобіля або будинку або раптова втрата роботи.
Для людей з набагато більшими заощадженнями – тобто. перевищують три- або шестимісячну зарплату – цей тип рахунку може мати не найбільше значення.
Відкладаючи кошти на випадок непередбачених обставин, Хербст радить, що більші суми можуть отримати більш високу прибутковість в інвестиціях або EFT.
