Виявляється, багато американців не знають, коли їм варто починати отримувати пенсію, скільки складатимуть щомісячні виплати, як впливає трудовий стаж та вік чоловіка на розмір їхньої пенсії. Опитування 2025 року показало, що більше половини людей не знають, коли краще починати відраховувати виплати, а приблизно стільки ж не впевнені, у скільки років вони досягнуть повного пенсійного віку.
Насправді розібратися в тонкощах соцзабезпечення простіше, якщо зрозуміти кілька ключових правил:
Повний пенсійний вік впливає розмір виплат.
Повний пенсійний вік (Full Retirement Age, FRA) – це вік, коли ви отримуєте повну суму пенсії. Якщо розпочати раніше, то виплати зменшаться приблизно на 30%. Якщо відкласти до 70 років, то виплати збільшаться приблизно на 8% за кожний рік. Більшість людей FRA сьогодні становить від 66 до 67 років.
Виплати замінюють лише частину доходу.
Багато хто думає, що пенсія за системою соціального забезпечення зможе повністю підтримувати їх прогодувати на старості років. Насправді вона розрахована лише на «підтримку штанів. Це заміна частини доходу, яку людина отримувала до виходу на пенсію. Залежно від рівня заробітку частка може становити від 28 до 79% колишнього доходу.
Звичайно, є пенсіонери, які мешкають майже повністю на ці виплати, але розраховувати на 100% доходу із соцзабезпечення не варто.
Враховуються 35 найвищих років прибутку.
Розмір вашої щомісячної виплати залежить від 35 років із найбільшим доходом. Якщо трудового стажу менше 35 років, роки зараховуються як нулі, що знижує розмір пенсії. Тому важливо працювати хоча б 35 років, а краще мати в розрахунках роки з високим заробітком. Корисно щорічно перевіряти історію доходів у системі соціального забезпечення, щоб переконатися, що всі доходи враховано правильно. Для цього увійдіть до свого онлайн-облікового запису в системі соціального забезпечення або зареєструйтесь у ньому.
Пенсія може оподатковуватись.
Не всі знають, але приблизно 40% одержувачів соцзабезпечення сплачують федеральний податок із цих виплат. У деяких випадках оподатковується до 85% виплат. Крім того, у деяких штатах соцвиплати також оподатковуються. Це варто враховувати під час планування бюджету на пенсії.
Отримувати виплати можна вже із 62 років.
Ранній вихід на пенсію можливий з 62 років (для отримання пенсії втратою годувальника — з 60 років). Але виплати будуть меншими і залишаться такими на все життя. Це означає, що достроковий старт зменшує щомісячну суму, хоча загальна сума за все життя за середньої тривалості життя зазвичай не сильно змінюється.
Трудовий стаж чоловіка має значення.
Навіть якщо ви мало працювали чи займалися домашнім господарством, можна отримувати частину пенсії чоловіка — до половини його щомісячної виплати. Для колишнього подружжя зазвичай потрібно, щоб шлюб тривав не менше 10 років, і щоб ви не одружилися.
Час початку виплат зазвичай не змінює загальної суми за все життя.
Якщо ви берете виплати раніше, то сума буде меншою, якщо пізніше — більшою. Але за середньої очікуваної тривалості життя загальна сума залишається приблизно однаковою. Такий принцип називається актуарною нейтральністю. Головне — пізніший старт дозволяє отримувати більше кожного місяця та покращити якість життя на старості.
Виплати за втратою годувальника та повторний шлюб.
Якщо помер чоловік, можна отримувати до 100% його пенсії. Зазвичай можна звертатися з 60 років, але, якщо зробити це раніше повного пенсійного віку, сума зменшується. Повторний шлюб може вплинути на ці виплати: якщо новий шлюб укладено до 60 років (або до 50 років при інвалідності), виплати за померлим чоловіком губляться. Якщо після – право зберігається. А починаючи з 62 років можна отримувати виплати на підставі трудової історії нового чоловіка, якщо вони вищі.
Найімовірніше, на пенсії ви значно покладатиметеся на виплати із соціального забезпечення, тому краще прояснити всі непорозуміння заздалегідь.
