Адміністрація Дональда Трампа вирішила посилити контроль не лише на кордоні, а й у банківській системі. Тепер фінансовим установам США рекомендують уважніше перевіряти клієнтів-негромадян, їх перекази за кордон і навіть способи відкриття рахунків. Особливо це стосується сервісів на кшталт PayPal, Remitly та Revolut, якими активно користуються іммігранти для надсилання грошей родичам.
Білий дім подає ініціативу як боротьбу з фінансовими злочинами та загрозами національній безпеці. Але на практиці нові правила можуть серйозно ускладнити життя мільйонам іммігрантів, включаючи тих, хто працює та сплачує податки у США.
Новий указ Трамп підписав під гучною назвою “Відновлення цілісності фінансової системи Америки”. Документ передбачає жорсткіший підхід до перевірки клієнтів банків та фінансових сервісів. Тепер, оцінюючи ризик, банки повинні враховувати і імміграційний статус людини. У Білому домі пояснюють це необхідністю перекрити канали відмивання грошей, фінансування злочинних угруповань та інших незаконних схем. В офіційній заяві адміністрації йдеться про те, що слабкий контроль у фінансовій системі дозволяв злочинним мережам використовувати американські банки для переміщення нелегальних коштів. Простіше кажучи, влада хоче, щоб банки уважніше дивилися не лише на походження грошей, а й на те, хто саме ними користується.
Після указу Міністерство фінансів та федеральні регулятори мають підготувати нові рекомендації для банків. Фінансові організації мають виявляти клієнтів з «підозрілими профілями» і звертати увагу на незвичайні транзакції. Особливий інтерес викликатимуть часті зняття готівки, переказ грошей за кордон, використання невеликих фірм для приховування власників рахунків та деякі види грошових платформ, через які роботодавці іноді виплачують зарплату неофіційно. Під додатковий контроль також підпадають люди, які використовують ITIN — індивідуальний податковий номер. Його отримують ті, хто не має номера соціального страхування, але хто має сплачувати податки США.
Саме цей пункт особливо стривожив іммігрантські спільноти. Формально ITIN є абсолютно легальним. Більше того, держава сама видає такі номери, щоби люди могли сплачувати податки. Але тепер використання ITIN може автоматично сприйматися як фактор підвищеного ризику банку.
Насправді, доступ до фінансових послуг для іммігрантів у США ніколи не був простим. Багато банків і раніше дуже обережно ставилися до клієнтів без повноцінного пакету американських документів. Особливо важко було отримати іпотеку.
За даними досліджень, кількість кредитів для клієнтів з ITIN залишалася дуже невеликою порівняно із загальним ринком нерухомості. Великі іпотечні структури Fannie Mae і Freddie Mac також неохоче працювали з такими позичальниками. Тепер ситуація може стати ще жорсткішою.
Банкам простіше перестрахуватися і відмовити клієнту, ніж потім порозумітися з регуляторами. Тому експерти побоюються, що фінансові організації почнуть масово посилювати перевірки чи взагалі уникати роботи із певними категоріями клієнтів.
Насамперед нововведення торкнуться нелегальних іммігрантів. Їм може стати складніше відкрити банківський рахунок, оформити кредит чи користуватися переказами грошей. Але наслідки можуть вийти далеко за межі іммігрантських спільнот. Критики ініціативи зазначають, що проблеми можуть виникнути і у звичайних американців. Наприклад, далеко не всі громадяни США мають паспорти чи сучасні документи. Особливо це стосується людей похилого віку, мешканців сільських районів та малозабезпечених сімей.
Якщо банки почнуть вимагати більше документів та проводити додаткові перевірки, частина людей взагалі може відмовитись від банківських послуг. А це вже створює іншу проблему: люди починають зберігати гроші готівкою чи користуватися сумнівними фінансовими схемами.
Історія показує, що коли доступ до офіційної банківської системи ускладнюється, тіньова економіка тільки зростає.
