Дедалі більше людей після виходу на пенсію їдуть із США — хтось повертається на батьківщину, хтось переїжджає до країни з нижчими цінами, а хтось просто хоче жити ближче до сім'ї чи комфортнішого клімату. Але разом із переїздом виникає багато практичних питань: наприклад, чи можна продовжувати отримувати американську пенсію, що буде з податками, як зберегти доступ до банківських рахунків і що робити з накопиченнями 401(k).
За даними Social Security Administration (SSA), понад 700 тисяч осіб уже отримують пенсійні виплати США, перебуваючи за межами країни. Тобто жити за кордоном і отримувати американську пенсію є цілком реальною практикою.
Але є важливі нюанси. Так, у людини обов'язково має бути право на пенсію, а SSA має мати можливість надсилати гроші до обраної країни.
Є й винятки. Виплати не можна отримувати в деяких державах, наприклад, на Кубі та Північній Кореї. Для інших країн SSA використовує спеціальну систему перевірки, де можна уточнити, чи можливі переклади.
Для власників грін-карти, біженців та людей з дозволом на роботу правила суворіші. Якщо така людина живе за межами США понад шість місяців поспіль, вона може втратити право на виплати. Крім того, постійні резиденти повинні пам'ятати важливу вимогу: щоб зберегти статус зазвичай потрібно проводити в США не менше 183 днів на рік. Тривала відсутність може створити проблеми не лише з пенсією, а й із самим статусом резидента.
Між США та рядом країн діють спеціальні угоди, які називаються Totalization Agreement. Їхня мета — уникнути подвійного оподаткування та допомогти людям враховувати пенсійні внески, зроблені в різних країнах. Наприклад, якщо людина працювала частину життя у США, а частина — у Німеччині чи Канаді, така угода може допомогти об'єднати страхові періоди та зберегти право на пенсію. США уклали подібні угоди з багатьма країнами Європи, Канадою, Австралією, Японією, Південною Кореєю, Бразилією та іншими державами.
Тут правило набагато жорсткіше. Supplemental Security Income (SSI) — додатковий посібник для людей з низьким доходом — не можна отримувати за межами США. Проте звичайні виплати Social Security з інвалідності іноді можна отримувати і за кордоном, якщо людина відповідає вимогам програми.
Пенсійний рахунок 401(k) не зникає після переїзду. Він залишається активним, а накопичені кошти продовжують належати власнику. Але є кілька важливих моментів:
- нові внески можуть припинитися, якщо людина більше не працює у США;
- країна проживання може оподатковувати виплати за своїми правилами;
- через коливання валют змінюється реальна вартість виплат.
Фінансова стратегія, яка підходить для життя в США, може виявитися незручною за кордоном. Тому фахівці радять заздалегідь обговорити із фінансовим консультантом:
- чи залишати рахунок у США або переказувати його;
- як стягуватимуться податки;
- чи потрібно зберігати американський банківський рахунок;
- як краще отримувати виплати — у доларах чи місцевій валюті.
Банківський рахунок у США закривати не обов'язково. Багато пенсіонерів зберігають американський рахунок, тому що на нього зручно отримувати Social Security та виплати з 401(k). Якщо ж рахунок таки вирішено закрити, зробити це зазвичай можна по телефону, письмово чи особисто у відділенні банку. Перед закриттям важливо сплатити всі рахунки та заборгованості, скасувати автоплатежі та переказати залишок коштів. Також рекомендується завантажити виписки та документи. Саме закриття рахунку зазвичай не впливає на кредитну історію. Але банк може взяти комісію, якщо рахунок було відкрито нещодавно або якщо виконується міжнародний переказ.
Крім того, потрібно заздалегідь продумати:
- податки у країні проживання;
- медичне страхування та доступ до лікування;
- курс валют та вартість життя;
- спосіб отримання пенсії та зберігання грошей;
- можливі обмеження для резидентського статусу.
Особливо важливо не забувати повідомляти SSA про зміну адреси та країни проживання. Це допомагає уникнути затримок виплат та проблем із підтвердженням права на пенсію.
